Cos’è un finanziamento, come funziona e quando è conveniente #finsubito prestito immediato

È importante capire le differenze tra un finanziamento finalizzato e un prestito personale per scegliere la forma di credito più adatta alle proprie esigenze. Mentre entrambi rappresentano forme di credito al consumo, presentano caratteristiche diverse.

Finanziamento finalizzato

• Finalità vincolata: il finanziamento finalizzato è destinato esclusivamente all’acquisto di un bene specifico, come un’auto o un elettrodomestico. Il cliente non riceve il denaro direttamente, ma l’importo viene accreditato al venditore.
• Convenienza economica: spesso, per i finanziamenti finalizzati, esistono agevolazioni, come il tasso zero, offerte dagli esercenti in accordo con le finanziarie.
• Accessibilità: essendo legato a un bene specifico che funge da “garanzia indiretta,” il finanziamento finalizzato richiede una documentazione semplificata rispetto a un prestito personale.
• Modalità di erogazione: la richiesta del finanziamento avviene generalmente presso il punto vendita, che collabora con l’ente creditizio per gestire la pratica in tempi rapidi.

Prestito personale

• Libertà di utilizzo: diversamente dal finanziamento finalizzato, il prestito personale viene erogato direttamente al richiedente e può essere utilizzato liberamente, senza dover giustificare l’uso della somma.
• Tasso di interesse più alto: i prestiti personali tendono ad avere tassi di interesse più elevati, poiché l’ente finanziario assume un rischio maggiore rispetto al finanziamento finalizzato.
• Documentazione maggiore: la richiesta di un prestito personale richiede spesso una documentazione più estesa e talvolta un garante per somme più alte.
• Erogazione diretta: l’importo viene accreditato direttamente al cliente e non al venditore, lasciando al richiedente piena libertà di spesa.

La differenza principale tra i due prodotti risiede quindi nella destinazione vincolata del finanziamento finalizzato, mentre il prestito personale consente una maggiore flessibilità nell’uso del denaro. Inoltre, il finanziamento finalizzato ha un costo generalmente inferiore in termini di interessi, grazie alle garanzie indirette legate al bene acquistato.

Per ottenere un finanziamento, soprattutto uno finalizzato, i requisiti richiesti sono generalmente meno rigidi rispetto a quelli necessari per un prestito personale, grazie alla natura specifica e vincolata del finanziamento stesso.

Optare per un finanziamento finalizzato offre numerosi vantaggi, soprattutto per chi intende effettuare acquisti di valore senza incidere troppo sulle proprie riserve finanziarie.

1) Accessibilità e facilità di accesso

• Il finanziamento finalizzato offre un accesso al credito semplice e immediato, con una procedura veloce e semplificata. L’intero processo viene spesso gestito direttamente presso il punto vendita, rendendo l’ottenimento del credito un’operazione facile e rapida.

2) Offerte e promozioni a tasso zero

• I finanziamenti finalizzati a tasso zero sono un’opportunità allettante per chi vuole fare un acquisto importante senza pagare interessi. Spesso, grandi marchi e concessionarie auto collaborano con le banche per proporre tassi agevolati che incentivano l’acquisto rateale, soprattutto durante periodi promozionali.

3) Possibilità di rateizzare acquisti importanti

• Grazie al finanziamento finalizzato è possibile acquistare beni costosi, come un’auto o mobili, senza dover disporre dell’intera cifra subito. La rateizzazione consente di distribuire il costo su un periodo prolungato, riducendo l’impatto sul bilancio familiare.

4) Maggiore pianificazione finanziaria

• Il pagamento rateale permette di gestire meglio il bilancio familiare. Sapere di dover restituire una cifra costante mensilmente facilita la pianificazione e la gestione delle spese.

5) Assicurazioni e coperture incluse

• Alcuni finanziamenti finalizzati includono coperture assicurative che proteggono sia l’ente creditizio che il consumatore in caso di eventi imprevisti, come la perdita del lavoro o danni al bene acquistato.

I finanziamenti finalizzati, come altre forme di credito, possono essere soggetti a diverse eventualità, inclusa la possibilità di rifiuto, sospensione o estinzione anticipata. Vediamo nel dettaglio questi aspetti.

La concessione di un finanziamento non è mai garantita, e una richiesta può essere respinta per diversi motivi:

• scarsa affidabilità creditizia: istituti di credito e banche consultano sempre le centrali rischi per verificare la storia creditizia del richiedente. Un passato di insolvenze, ritardi o inadempienze nei pagamenti può portare al rifiuto;
• insufficienza di reddito: se il reddito dimostrabile non è ritenuto sufficiente a coprire la rata mensile in sicurezza, la banca potrebbe negare il finanziamento;
• documentazione incompleta: documenti mancanti o inesatti possono causare un rifiuto immediato.

In caso di rifiuto, è consigliabile migliorare il proprio profilo creditizio o cercare di ridurre la somma da ottenere, per rendere la propria richiesta più sostenibile agli occhi dell’istituto di credito.

In alcune situazioni, come imprevisti economici o situazioni di difficoltà finanziaria, il richiedente può richiedere una sospensione temporanea del pagamento delle rate. Questa opzione, sebbene non sempre concessa, può essere applicata su richiesta e spesso in situazioni particolari come perdita del lavoro, calamità o malattia. La sospensione prevede il blocco temporaneo del piano di rimborso, ma non elimina gli interessi, che continuano ad accumularsi durante il periodo di stop.

La legge italiana garantisce il diritto del consumatore di estinguere anticipatamente il finanziamento, riducendo così l’onere complessivo degli interessi. L’estinzione anticipata consente di rimborsare il capitale residuo in un’unica soluzione prima della scadenza naturale. Tuttavia, in base al contratto, l’istituto di credito può applicare una penale per l’estinzione anticipata, che solitamente non supera l’1% del capitale residuo.